Disponent je člověk, který může ve vašem internetovém bankovnictví nebo v aplikaci s penězi disponovat. Nemůže však přes účet majitele žádat o další nové služby, například půjčku, kontokorent nebo pojištění. Pokud by chtěl disponent nějakou z takových služeb využívat, je potřeba, aby si u nás založil účet vedený na své jméno. Založení disponentských práv včetně změn oprávnění je u nás zdarma. Postup pro založení disponenta najdete v návodu Sdílení bankovních služeb v mobilní aplikaci nebo Sdílení bankovních služeb v internetovém bankovnictví.
Držitel je zase ten, komu k vašemu účtu vydáme do držení naši kartu, kterou může platit v obchodech nebo vybírat z bankomatů. Disponent může být zároveň držitelem. Pokud budete chtít vydat kartu někomu jinému, zvládnete to podle návodu Držitel karty. Poplatky spojené s kartou najdete v našem ceníku.
Disponent je často osoba, která má k účtu plné či částečné pravomoci, mohou nastat rizika spojená s manipulací s finančními prostředky. Abyste mohli zacházet s bankovním účtem, nemusíte být jeho majitelem. Pokud vám majitel dovolí s účtem disponovat, můžete na něm provádět všechny povolené operace, a to až do stanoveného limitu. Příkazy, které jako disponent zadáte, mohou, ale nemusejí, podléhat schválení majitele účtu. Disponentské právo k účtu se nejčastěji „řeší“ ve firmách. Nejvíce se s dispozičními právy setkáváme ve firemním bankovnictví. Někteří zaměstnanci firmy (ale třeba i školy, úřadu, nemocnice) jsou oprávněni nakládat s bankovním účtem svého zaměstnavatele. Hradit z něj faktury, vyplácet z něj mzdy, odesílat zálohy na pojištění atp. Jde o nezbytnou součást fungování každé organizace.
V rodinných financích se k disponování s běžným účtem (ale i spořicím účtem) přistupuje například u manželů, kteří chtějí mít jen jeden bankovní účet. Sjednání dispozičního práva není nijak obtížné. Většinou stačí zajít s majitelem účtu na pobočku banky. Po identifikaci majitele a budoucího disponenta prostřednictvím osobních dokladů, přistoupí banka k vytvoření pozice disponenta pro konkrétní účet a osobu. Můžete být požádáni o sepsání plné moci pro disponenta. Některé banky umožní nastavit nového disponenta účtu i prostřednictvím online bankovnictví.
Rizika plynou z faktu, že jste jiné osobě svěřili právo disponovat s vašimi penězi na vašem bankovním účtu. Než se k takovému kroku v osobním životě rozhodnete, vždy důkladně zvažte, zda budou vaše peníze a váš účet v bezpečí. Co smí s účtem dělat disponent? A co mu jeho role naopak nedovolí? Udělení dispozičního práva se neobejde bez nastavení rozsahu disponentových oprávnění - omezené aktivity na účtu, navíc do konkrétního limitu. Disponent může mít k účtu vydanou také debetní platební kartu, která umožní platby u obchodníků a výběry z bankomatů, pokud mu to majitel účtu povolí.
Zrušení dispozičního práva probíhá stejnou cestou jako jeho založení. Dispoziční právo k účtu po smrti majitele může trvat i nadále, s výjimkou, kdy si majitel účtu vyžádal zánik disponentského práva po své smrti. Pokud jste disponentem účtu, je značná šance, že se k finančním prostředkům dostanete i v případě úmrtí majitele a následného dědického řízení. Jak je tomu u vaší banky, se dozvíte právě v ní. Stačí kontaktovat zákaznickou linku, online chat, stavit se na pobočce. Disponent většinou smí i po smrti majitele účtu vybírat peníze, přijímat i posílat platby, platit disponentskou platební kartou u obchodníků, měnit nastavení účtu aj. Co mu banka nedovolí, bude zrušení účtu. To však neplatí jen při úmrtí majitele účtu, jde o obecné omezení pro každého disponenta: disponent nikdy nemůže zrušit účet.
Mohlo by se zdát, že role disponenta je důležitá pro pokračování trvalých příkazů a tzv. SIPO plateb. Ale skutečnost je odlišná. Jak trvalé příkazy, tak SIPO pokračují i po smrti. Disponent má (v závislosti na přístupu banky) po smrti majitele účtu možnost s penězi na účtu nadále zacházet pro svou osobní potřebu, například proto, že mu na účet chodí i jeho důchod. Ale pozor, samotné připisování důchodu na účet vašeho manžela/partnera z vás disponenta účtu neudělá!
Většinou se plná moc uděluje pro jednorázový úkon. Pro zastoupení majitele účtu v jednání s bankou. I banky si často vyžádají, aby plnou moc specifikovali pro konkrétní datum i úkon. Generální plná moc se využívá zřídka; banky ji raději nahrazují disponentským právem, které je lépe právně uchopené a umožňuje smluvní omezení práv disponenta.
Praktické aspekty pro dlouhodobou správu disponentství
Právní úprava výslovně nestanovuje okamžik splatnosti práva na výplatu povinného dílu v penězích. Je proto nutné rozlišovat promlčecí lhůty a skutečnou splatnost. Nejčastější přístupy zvažují, že splatnost může nastat po určení povinného dílu, případně po dané lhůtě stanovené zákonem. Důležité je nastavit jasné mantinely a limity pro disponenta, aby bylo možné prokázat pádný důvod výběru či platby pro dědice po smrti majitele.
Společný účet s více rovnocennými vlastníky je v praxi podobný, ale zásadně se liší v rámci dědění. Polovina prostředků patří zesnulému spoluvlastníkovi, zatímco druhá polovina připadne druhému spoluvlastníkovi a lze s ní disponovat. Disponent nezdědí automatically; po smrti majitele lze dispoziční právo dále vymezovat pomocí smluvních podmínek. Společný účet s disponentem tedy řeší jiný režim než klasický disponentský účet.
Některé banky umožňují nastavení různých práv disponenta, od plného až po omezený režim v online bankovnictví nebo na pobočkách. Po smrti majitele disponent obvykle ztratí přístup, pokud nebyla dohoda sjednána jinak. Kupříkladu v Partnerské bance bývá u společného účtu možné, že druhý majitel bude dědicem, ale disponent může disponovat s celou částkou až do vyřízení dědictví. Důležité je, aby byl disponent schopen doložit pádný důvod pro výběry či platby po smrti majitele.
Pokud chcete založit disponentská práva, obvykle stačí navštívit pobočku s majitelem a budoucím disponentem; identifikace proběhne na základě občanských průkazů a bankovní systém vytvoří pozici disponenta. V některých bankách lze disponenta zřídit také online v online bankovnictví. Při zřizování disponenta si majitel účtu může vybrat rozsah práv a nastavit limity, včetně možnosti vydání vlastní platební karty.
Disponent se zodpovídá dědicům a v případě smrti majitele musí prokazovat důvody pro výběry, aby nebyla porušena práva dědictví. Většinou je nutné mít na paměti, že disponent nemá právo zrušit účet, a že zrušení disponentského práva se provádí stejně jako jeho založení. Banky mohou zablokovat účet pro disponenty po smrti majitele, pokud to tak určí možnost dědického řízení.
V praxi tedy platí, že disponent může s účtem disponovat podle nastavených mantinelů a dokládání důvodů pro své operace. Zároveň je nutné zohlednit, že vedení společných účtů a dispozičních práv je projevem důvěry a solidaritě, a může výrazně usnadnit správu rodinných prostředků nebo firemních financí. Proto je důležité zvážit výběr důvěryhodné osoby a vždy nastavit jasná pravidla pro používání účtu.
Pravidla pro účty – odpovědi na vaše otázky
tags: #dispozicni #doba #oblata